Дмитро Дубілет: Як працює перший в Україні мобільний банк

9 червня 2017 р.

Колишній IT-директор ПриватБанку, а нині співзасновник Fintech Band Дмитро Дубілет розповів, як будуть трансформуватися банки і яку роль в цьому відіграють технології.

Технології сьогодні в буквальному сенсі увірвалися в наше життя. Вони змінюють наші звички, і то яким чином ми робимо рутинні операції. Особливо швидко це стало помітно після того, як в нашій країні з’явився 3G.

Якщо потрібно викликати таксі, більше не буде потрібно дзвонити, досить просто набирати адресу в мобільному додатку. Якщо нам потрібно щось купити, то ми замовляємо це через смартфон в Китаї і чекаємо, коли товар можна буде забрати на пошті у себе під будинком.

Швидко змінюється і те, яким чином ми користуємося банківськими послугами. Експерти переконують, що технології на банківському ринку будуть розвиватися і далі. І скоро ми, взагалi, не будемо ходити в банківські відділення в принципі. Хіба що хтось захоче особисто поспілкуватися з працівниками банку. Можливо через брак такого спілкування.

Так електронне майбутнє вже прийшло в українську банківську сферу. Ігнорувати його не варто, тому що одного разу можна зрозуміти, що ти безнадійно застряг в минулому і наздоганяти прогрес тоді буде дуже важко.

Колишній IT-директор ПриватБанку, а нині співзасновник Fintech Band Дмитро Дубілет в ексклюзивному інтерв’ю НВ Бізнес розповів, як за рахунок технологій можна побудувати з нуля мобільний банк в Україні і які особливості чекають український банківський сектор в доступному для огляду майбутньому.

– Ми б хотіли дізнатися про ваш бізнес. Я почув такий вислів – повністю мобільний банк. Що це таке?

– Це означає, що той банк, який ми запускаємо, він взагалі не матиме жодних відділень. А для того, щоб користуватися його продуктами, досить мати тільки смартфон.

– Але у вас не буде банку, у вас буде якесь технічне рішення. Або ви відкриваєте банк, у вас буде банківська ліцензія?

– Ті банки, з якими ми працюємо, вони мають ліцензію. Це функціональні банки. Але завдяки тому, що ми з ними починаємо стратегічне партнерство, вони повністю переробляють свою стратегію в обслуговуванні роздрібних клієнтів і ми з ними запускаємо перший в Україні mobile only bank.

– А які це банки?

– Перший банк, з яким ми запускаємо – це iBox. Причому минулого тижня ми вже відкрили передреєстрацію. Тому запрошую всіх залишити свої контакти. А другий банк – це банк Universal. Це буде через якийсь час після запуску iBox. iBox восени, з Тігіпком ми запускаємо наступного року.

– І чим цей функціонал буде відрізнятися від того, що вже існує на ринку?

– Зараз на ринку існує фактично лише Приват24 та інші додатки. Так сталося з огляду на цілу низку причин, що чомусь інші українські банки не встигали за зручністю Приват24. Наша команда і створювала Приват24. Ми розуміємо, як зробити всі ці функції, які є в мобільному банківському додатку, ще краще, ще правильніше. Одна справа, коли ви працюєте у величезному банку, в цьому додатку вже є мільйони клієнтів, вони вже звикли до якихось речей, є якісь старі інфраструктурні аспекти, які тебе стримують. Тут же у нас з’явилася можливість використовувати весь наш досвід, все наше розуміння того, як це правильно робити, для того щоб фактично з чистого аркуша написати один з кращих у світі додатків. Ми щиро віримо, що це буде дуже крутий додаток.

– А які будуть сервіси, яких ще не було?

– Буде низка сервісів, яких немає в інших додатках. Наприклад, змінити пін-код. Я знаю, що в багатьох банках для того, щоб поміняти пін-код, потрібно заходити у відділення, бажано в ті самі, в яких випускалася картка. Більш просунуті банки дозволяють поміняти пін-код, зателефонувавши кудись або перезамовивши картку. У нас буде можливість просто у додатку поміняти пін-код. Це така дрібниця. Але правильне банківське обслуговування складається з таких дрібниць. Ти можеш зайти в додаток і самостійно вибрати пін-код, витративши на це півхвилини. Ось таких правильних функцій буде досить багато. Це з одного боку. А з іншого боку, сам по собі додаток матиме правильне юзабіліті, правильну ергономіку. Все буде швидко, миттєво, цілодобово.

– А чому банки співпрацюють з вами, навіщо ви їм потрібні? Чому вони самі не можуть це зробити?

– У нас є колосальний досвід, який ми отримали в ПриватБанку. Тому, коли ми говоримо: хлопці, ми знаємо, як зробити правильне рішення для роздрібного банкінгу, на щастя, вони нам вірять.

– Ви спілкуєтеся з банкірами, як ви їх переконуєте, що їм потрібна ця послуга?

– Складно спілкуватися з тими людьми, які говорять, що у нас все нормально. Якщо людина говорить, що у неї все гаразд, то я дякую за зустріч і йду. Звичайно, ми спілкуємося з тими, хто розуміє, що є потенціал для поліпшення. Насправді дуже багато банків, що в напрямку ІТ, в напрямку інноваційних технологій у них не все нормально. Всі бачать приклад Привату і всеі бачать, що він відірвався від інших банків досить далеко. Тому коли ми починаємо наші зустрічі, зазвичай вони говорять про те, що хочемо як у Приваті, а то й краще. І ми говоримо: у нас є досвід, давайте разом це робити. Зараз на ринку з точки зору прогресивного, правильного банківського обслуговування є тільки ПриватБанк. І ми радіємо, що завдяки нам з’явиться набагато більше конкуренції на цьому ринку.

– А як такий додаток дозволяє збільшити бізнес, збільшити кількість клієнтів? Є якісь цифри, які показують, що це дійсно ефективно? Що це не просто якась модна річ, а це дійсно бізнес.

– Те, що ми робимо з банками, це не просто випуск програми. Ми говоримо, що ми відкриваємо перший в Україні банк, який взагалі не матиме відділень. І завдяки тому, що у банку не буде відділень, що не буде колосальних витрат.

– Яка вигода для банків від використання вашого застосування? Як вони можуть збільшити кількість клієнтів, доходи надавати, послуги, яких раніше не було?

– Те, що ми робимо з банками, це не просто випуск програми. Ми говоримо, що ми відкриваємо. Дуже важливо розуміти, що ми пропонуємо не просто мобільний додаток, красивіше, більш функціональний. Це абсолютно інша стратегія для банку, коли ти замість того, щоб використовувати стандартні відділення, запускаєш мобільний додаток. За рахунок того, що у банків не буде взагалі ніяких відділень, що не буде колосальної інфраструктури, яку треба підтримувати, співробітників, інкасації тощо, дуже сильно знижуються витрати. Завдяки тому, що знижуються витрати, банки зможуть надавати дуже вигідні умови за своїми кредитними картками в першу чергу. Та кредитна картка, яку випускає iBox, матиме найкращі умови на ринку. Тому що вони зможуть це собі дозволити, тому що немає цих колосальних витрат на традиційну банківську інфраструктуру.

– Ви говорите, що не буде ніякого відділення. Перший раз я повинен піти, ідентифікуватися, що я людина, а не робот.

– У нас буде мережа відділень і точок, куди може прийти кліент. Або викликати кур’єра, він прийде і тебе ідентифікує, або в точку і там отримати картку. Тобто ідентифікація буде за правилами НБУ. Далі ми зробимо все, щоб у вас більше не було потреб у тому, щоб кудись йти, а все робити тільки через мобільний додаток.

– Такі рішення як змінять ринок в 2-3 найближчі роки?

– В принципі тренд з нами або без нас полягає в тому, що кількість користувачів смартфонів дуже сильно зростає. Користувачі смартфонів активно користуються інтернет-банками. Тому все більше і більше людей будуть користуватися смартфонами і все менше ходити в відділення. Це тренд по всьому світу, особливо в Україні.

 А це тільки для приватних осіб чи це може бути для підприємців, для цілих фірм?

– Той банк, з яким ми робимо перший проект, він поки що буде конструюватися на фізичних особах. Наш ключовий продукт – це кредитна картка, по якій ми зможемо отримувати кредитний ліміт на дуже вигідних умовах, на правильний період. І навколо цього буде весь бізнес.

– Все ж клієнти звикли до ПриватБанку. Як ви плануєте їх заохотити, щоб вони переходили на ваш додаток? Велика кількість людей вже працюють з Приват24. Який сенс їм міняти банк?

– По-перше, будуть дуже правильні умови. У ПриватБанку колосальна інфраструктура, яку потрібно обслуговувати. 3 тисячі відділень, багато касирів, багато співробітників і так далі. Звичайно, ПриватБанк не буде і не може закривати свої відділення. Тому умови на свої продукти він повинен виставляти таким чином, щоб всі це підтримувати. У нас за рахунок того, що ми починаємо з чистого аркуша і у нас є привілей, можливість сконцентруватися на конкретній ніші клієнтів – на людях, у яких є смартфони, нам не потрібно утримувати відділення. Привату потрібно обслуговувати пенсіонерів. Вони не зможуть через смартфон обслуговуватися. Нам це не потрібно, тому ми можемо сильно скоротити витрати і запропонувати кращі умови. Перший аргумент – це те, що у нас будуть найкращі умови. Ми все для цього робимо. А другий аргумент – все-таки не все населення є клієнтами ПриватБанку. Дійсно, половина населення є, але друга половина не є. Хтось посварився, хтось пішов, хтось не любить цей бренд і так далі. Я б не сказав, що все зайнято Приватом. Є люди, які перебувають поза ним, і вони очікують рішення, яке з технічної точки зору буде таким же просунутим, але з огляду на якісь причини з цим брендом вони не хочуть мати нічого спільного.

– А як би ви оцінили рішення, яке пропонує Ощадбанк? Вони кажуть, що у них теж непоганий додаток.

– У них непоганий додаток. Там є певні функції.

– Чому вони ніяк не можуть набрати частку ринку?

– Мені некоректно буде давати якісь оцінки роботі інших колег. Я можу сказати, що дійсно створити правильне мобільний додаток – це дуже непросто. Я знаю, що клієнти Ощад засмучуються з приводу того, як можна через інтернет-банк або через мобільний додаток оплачувати комунальні послуги. Я можу підтвердити, що впровадити правильний блок з оплати комунальних послуг – це просто пекельна робота. Ми в Приват24 це робили і не до кінця вийшло. Ми зараз в рамках нашого нового додатка все з нуля робимо. І вже скільки найрозумніших людей над цим працюють, і ми розуміємо, що ми тільки до осені встигнемо все зробити так, щоб воно дійсно працювало правильно. Це дуже непросто і не всі банки мають цю компетенцію.

– Можливо, вони вийшли на ринок із запізненням, вже ніша була зайнята. І їм просто дуже важко людей переконати, щоб ті переходили на їхній додаток. Можливо такою буде доля і у вашого бізнесу?

– Можливо. Але я боюся, що не в цьому причина. Причина не в тому, що у когось є чи немає гарних додатків. Питання в бізнес-процесах. Питання в тому, як банк свої бізнес-процеси будує. Якщо ви відкриваєте рахунки в банках, то частіше за все вам потрібно підписати 10 сторінок паперу. Навіщо 10 раз підписувати 10 сторінок паперу? Тому що банки, на жаль, недостатньо інвестують в проектування своїх бізнес-процесів, недостатньо пристрасно підходять до того, щоб побудувати процес клієнтоорієнтованої. Для мене самого загадка, чому так відбувається. Але на жаль, саме так і відбувається. Наприклад, в iBox буде тільки одна сторінка, яку ти підписуєш.

– А що про це думає Нацбанк?

– У ПриватБанку ми те ж саме зробили. Одну сторінку підписуєш і все. Це абсолютно легально. Просто в силу якихось причин колеги-банкіри часто не хочуть підняти руки і зробити так, як зручно клієнтам.

– Хто інвестує у ваш проект і який розмір інвестицій?

– У проект інвестують колишні топ-менеджери ПриватБанку. Інвестицій зараз близько двох мільйонів доларів. Ми розраховуємо, що з першими клієнтами ми досить швидко повернемо.

 

 

 

 

Розмовляв Андрій Леденьов

 

 

 

Джерело: НВ

Advertisements

Залишити коментар

Filed under Uncategorized

Залишити відповідь

Заповніть поля нижче або авторизуйтесь клікнувши по іконці

Лого WordPress.com

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис WordPress.com. Log Out / Змінити )

Twitter picture

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Twitter. Log Out / Змінити )

Facebook photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Facebook. Log Out / Змінити )

Google+ photo

Ви коментуєте, використовуючи свій обліковий запис Google+. Log Out / Змінити )

З’єднання з %s